Comment envoyer de l’argent en Chine ?

Que vous soyez un professionnel qui collabore avec des partenaires chinois, un parent qui souhaite aider son enfant qui étudie en Chine ou simplement un voyageur ayant des obligations financières, savoir comment envoyer de l’argent en Chine est important. Pourtant, face à la diversité des options et de la réglementation – virements bancaires, applications numériques, plateformes de transfert d’argent en ligne – le choix peut sembler complexe.

En tant que chinoise installée en France depuis plusieurs années, j’ai souvent été amené à faire des transferts d’argent en Chine. Dans cet article, je vous explique en détail les différentes solutions pour transférer de l’argent vers la Chine, leurs avantages et leurs inconvénients. Que vous cherchiez la rapidité, des coûts réduits ou une interface facile à utiliser, ce guide vous aidera à choisir la meilleure méthode adaptée à vos besoins😉.

💸Comprendre les bases des transferts d’argent en Chine

La Chine impose des contrôles stricts sur les flux de capitaux entrants et sortants. Ces mesures visent à protéger l’économie locale et à stabiliser la valeur du yuan renminbi (CNY), la monnaie chinoise. En pratique :

• Pour les réceptions d’argent : Les résidents chinois doivent souvent justifier l’origine des fonds lorsqu’ils reçoivent des montants importants.
• Pour les transferts internationaux : Les banques et les plateformes numériques appliquent des règles strictes pour garantir la conformité avec les réglementations locales et internationales.

Pour les non-résidents (comme les Français), il est important de s’assurer que les destinataires chinois peuvent recevoir l’argent sans complications administratives. Cela peut nécessiter un compte bancaire en Chine et des documents complémentaires dans certains cas.

Les particularités du yuan renminbi (CNY)

La monnaie officielle de la Chine est le yuan renminbi, souvent abrégé en CNY ou RMB. Lors d’un transfert d’argent, la conversion de l’euro (EUR) en yuan peut être compliquée en raison des fluctuations du taux de change. Voici ce qu’il faut savoir :

1. Taux de change contrôlé : La Banque Populaire de Chine fixe quotidiennement une fourchette de& fluctuation pour le yuan. Cela signifie que le taux de change peut être différent selon la plateforme utilisée.
2. Frais de conversion : Les banques et les services de transfert appliquent généralement une marge sur le taux de change affiché. Vérifiez toujours les frais cachés pour éviter les surprises.
3. Double conversion possible : Si vous utilisez une devise intermédiaire (comme le dollar américain), vous pourriez payer deux fois les frais de conversion.

💡 Astuce : Pour économiser, optez pour des services transparents qui affichent clairement leurs taux de change et privilégiez les transferts directs en yuan.

💳 Les principales options pour envoyer de l’argent en Chine

Transferts bancaires internationaux

Les transferts bancaires via le réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) sont l’une des méthodes les plus courantes pour envoyer de l’argent en Chine. Bien que fiables, ils peuvent être un peu lents et coûteux.

Comment ça marche ?

1. Récupérez les informations nécessaires auprès du destinataire :
   • Nom complet (comme inscrit sur le compte bancaire).
   • Nom et adresse de la banque.
   • Code SWIFT/BIC de la banque chinoise.
   • Numéro de compte bancaire ou IBAN (dans le cas des banques internationales).
2. Accédez à votre banque en ligne ou visitez une agence physique pour initier le transfert.
3. Entrez les informations requises et le montant à envoyer.

Avantages :

• Très sécurisé.
• Compatible avec presque toutes les banques chinoises.
• Montants élevés possibles.

Inconvénients :

• Délai : 2 à 5 jours ouvrables pour le traitement.
• Frais : En moyenne, entre 20 € et 50 €, auxquels s’ajoutent des frais de conversion de devises.

Plateformes de transfert d’argent en ligne

Les services en ligne sont devenus une alternative populaire grâce à leur rapidité et leurs coûts transparents.

• PayPal
  • Rapide et pratique, surtout si les deux parties ont un compte PayPal.
  • Les frais de transfert international peuvent atteindre 4 % du montant envoyé, avec un taux de change légèrement désavantageux.
• Wise (anciennement TransferWise)
  • Offre l’un des taux de change les plus compétitifs.
  • Les frais sont transparents et varient en fonction du montant (environ 0,5 % à 1 %).
  • Le transfert arrive généralement en 1 à 2 jours ouvrables.
• Western Union et MoneyGram
  • Idéal pour les transferts rapides, parfois en quelques minutes.
  • Possibilité de retrait en espèces dans des agences locales en Chine.
  • Frais relativement élevés, surtout pour des montants modestes.

Avantages :

• Rapidité, surtout avec des services comme Western Union.
• Pas toujours nécessaire d’avoir un compte bancaire en Chine pour le destinataire (si retrait en espèces).

Inconvénients :

• Les frais peuvent grimper pour les petits montants.
• Taux de change parfois défavorables.

Applications mobiles chinoises

Les applications mobiles telles que Alipay et WeChat Pay dominent le marché chinois et proposent des solutions pour les transferts d’argent. Cela m’est déjà arrivé de devoir envoyer en urgence de l’argent à un ami et c’est quasiment instantanné.

Fonctionnement :

• Alipay : Un portefeuille numérique permettant d’envoyer et de recevoir de l’argent, idéal pour les paiements de biens ou services.
• WeChat Pay : Intégré à l’application de messagerie WeChat, populaire pour les transferts entre particuliers.

Avantages :

• Très rapide (instantané dans la plupart des cas).
• Aucune conversion nécessaire si le compte du destinataire est en yuan.

Inconvénients :

• Complexité pour les utilisateurs non-résidents : un compte bancaire chinois est souvent requis pour alimenter ces applications même si vous pouvez tout de même associer votre carte bancaire française pour effectuer des paiements en Chine par exemple.
• Limité pour des montants importants.
• Au dessus de 200 RMB (environ 25€), des frais de 3% sont à compter, que ce soit via Alipay ou WeChat Pay

Autres moyens traditionnels et modernes

• Chèques internationaux
  • Rarement utilisés aujourd’hui en raison des longs délais de traitement (2 à 4 semaines).
  • Des frais élevés peuvent être appliqués par les banques.
• Cryptomonnaies
  • Une option moderne pour transférer de l’argent rapidement.
  • Les frais de transaction peuvent être faibles, mais la volatilité des cours est un risque majeur.
  • Certaines plateformes d’échange en Chine limitent ou interdisent les transferts internationaux.

Avantages :

• Options flexibles pour des situations spécifiques.

Inconvénients :

• Peu adaptées pour un usage classique.
• Complexité pour les utilisateurs peu familiarisés avec ces solutions.

🛡️ Les points à vérifier avant d’envoyer de l’argent en Chine

Envoyer de l’argent en Chine nécessite plus qu’un simple clic ou une visite à votre banque. Pour éviter des erreurs coûteuses ou des retards inutiles, vous devez prendre certaines précautions avant d’effectuer votre transfert d’argent. Voici les points essentiels à vérifier pour garantir un processus fluide et sécurisé.

1. Contrôler les taux de change

Le taux de change est un élément crucial qui détermine combien d’argent le destinataire recevra en yuan renminbi (CNY). Les plateformes et les banques ne proposent pas toutes le même taux. Certaines appliquent une marge (appelée « markup ») qui peut réduire la somme finale transférée.

Pour maximiser le montant reçu :

• Comparez les taux de change entre les banques et les plateformes comme Wise ou Western Union.
• Privilégiez les services qui affichent un taux de change transparent, aligné avec le taux réel du marché.

2. Comprendre les frais cachés

Les frais de transfert ne se limitent pas toujours au montant indiqué par le service. En réalité, d’autres coûts peuvent être dissimulés, comme :

• Les frais de conversion de devises, si vous envoyez des euros convertis en CNY.
• Les frais intermédiaires : lorsque plusieurs banques participent à un transfert SWIFT, chacune peut prélever une commission.
• Les frais de réception, imposés par certaines banques chinoises.

3. Vérifier les informations du bénéficiaire

Une simple erreur dans les données du bénéficiaire peut entraîner un retard, un refus ou même un retour des fonds vers l’expéditeur avec des frais non remboursables.

Assurez-vous que les informations suivantes sont exactes et complètes :

• Nom complet du bénéficiaire, tel qu’il apparaît sur son compte bancaire.
• Numéro de compte bancaire ou IBAN (si la banque internationale l’utilise).
• Code SWIFT de la banque chinoise et son adresse complète.

💡 Que faire en cas de problème ?

• Contactez votre banque avec le numéro de référence du virement pour identifier d’éventuels retards.
• Si nécessaire, demandez une confirmation SWIFT (MT103), un document qui prouve que le transfert a bien été initié.

4. Identifier les restrictions locales et les limites de transfert

La Chine applique des restrictions strictes sur les transferts internationaux. Les résidents chinois peuvent être soumis à des limites de réception, et les transferts importants doivent souvent être justifiés.

Points à vérifier :

• Existe-t-il une limite annuelle ou mensuelle pour recevoir des fonds en Chine ?
• Les banques chinoises ou les plateformes numériques demandent-elles des documents justificatifs (contrats, factures) pour des montants élevés ?
• Les non-résidents peuvent-ils utiliser des services comme Alipay ou WeChat Pay ?

il est essentiel de respecter les obligations fiscales et légales des deux pays. Ces règles visent à lutter contre le blanchiment d’argent, à garantir la transparence des transactions internationales, et à s’assurer que les transferts restent conformes aux lois en vigueur.

La régulation des transferts d’argent en France

En France, les autorités surveillent attentivement les transferts d’argent vers l’étranger, en particulier lorsqu’ils dépassent certains seuils. Voici les principales règles à connaître :

• Déclaration des transferts importants : Si vous envoyez plus de 10 000 euros (ou équivalent en devises) en une seule transaction ou plusieurs transactions cumulées dans un délai de 30 jours, vous êtes tenu de le déclarer auprès de la Direction Générale des Douanes et Droits Indirects (DGDDI).
• Lutte contre le blanchiment : Les transferts non déclarés ou suspects peuvent être signalés à TRACFIN, l’organisme chargé de détecter les fraudes financières.
• Imposition potentielle : Bien que l’envoi d’argent à un proche ne soit généralement pas imposable, cela peut changer si la somme est considérée comme un don. Dans ce cas, le bénéficiaire doit respecter les règles de déclaration des donations, notamment si le montant dépasse certains seuils d’exonération.

La régulation des transferts d’argent en Chine

En Chine, le gouvernement exerce un contrôle strict sur les entrées de fonds en devises étrangères pour préserver la stabilité économique. Les règles suivantes s’appliquent :

• Justification des fonds reçus : Les banques chinoises demandent souvent au bénéficiaire de fournir des documents justificatifs, tels que des contrats ou des factures, surtout pour des transferts importants.
• Limites de réception : Les résidents chinois peuvent recevoir un maximum de 50 000 USD par an en devises étrangères sans autorisation spécifique. Ce plafond inclut les transferts pour usage personnel ou professionnel.
• Conversion des devises : Les devises étrangères, comme l’euro ou le dollar, doivent être converties en yuan renminbi (CNY) pour être utilisées en Chine. La conversion est généralement effectuée par la banque, mais elle peut être limitée par les plafonds réglementaires.

Les banques françaises et chinoises appliquent des politiques strictes pour se conformer aux réglementations nationales et internationales :

• Conformité aux normes KYC (Know Your Customer) : Votre banque ou plateforme de transfert peut demander des informations détaillées sur l’expéditeur, le bénéficiaire, et l’objectif du transfert.
• Blocage des transferts suspects : Si un transfert semble frauduleux ou enfreint les règles, il peut être bloqué ou retardé jusqu’à ce que des vérifications supplémentaires soient effectuées.

Pour conclure

Envoyer de l’argent en Chine peut sembler difficile au premier abord, mais en connaissant les différentes options disponibles, ce processus peut devenir simple et sécurisé. Que vous choisissiez un virement bancaire classique, une plateforme de transfert en ligne, ou des applications mobiles populaires comme Alipay ou WeChat Pay, tout dépend de vos priorités : rapidité, coût, ou simplicité d’utilisation.

Pour garantir un transfert réussi, gardez à l’esprit les points suivants :

• Vérifiez soigneusement les informations du bénéficiaire et les détails bancaires avant d’initier le transfert.
• Comparez les taux de change et les frais de transfert pour optimiser vos coûts.
• Respectez les obligations fiscales et légales en France et en Chine pour éviter tout problème administratif.